급하게 몇십만원이 필요한데 어디서도 안 빌려주는 상황이 있습니다. 그 자리를 노리는 것이 불법 사금융입니다.
그 앞을 막으려고 만든 것이 불법사금융예방대출입니다. 이름이 제도의 목적을 그대로 말합니다 — 불법 사금융으로 가기 전에 여기로 오시라는 것입니다.
2026년 1월 2일에 크게 바뀌었습니다. 인터넷에는 아직 옛 조건이 많이 돌아다닙니다. 이 글은 바뀐 뒤 기준으로 적었습니다.
012026년에 무엇이 바뀌었나
✅ 나는 받을 수 있을까?
갚는 방식이 바뀌었습니다. 예전에는 1년 뒤에 한꺼번에 갚았는데, 지금은 2년에 걸쳐 매달 나눠 갚습니다
다 갚으면 낸 이자의 절반을 돌려줍니다. 「페이백」이라고 부릅니다
그래서 실질 금리가 크게 내려갔습니다
모두 표시되면 신청할 수 있습니다.
만기 일시상환에서 분할상환으로 바뀐 것이 실제로는 가장 큽니다. 1년 뒤에 원금을 통째로 마련해야 했던 것이, 매달 조금씩 갚는 것으로 바뀌었습니다. 한 번에 목돈을 만들 수 없어서 못 갚던 사람에게는 이 변화가 금리보다 중요합니다.
02얼마를 내나 — 이자의 절반을 돌려줍니다
여기에 다 갚았을 때 낸 이자의 50%를 돌려주는 것이 붙습니다. 그것까지 계산한 실질 부담이 이렇게 안내되고 있습니다.
사회적배려대상자가 누구인가
금융위원회가 밝힌 범위는 이렇습니다.
✅ 나는 받을 수 있을까?
기초생활수급자
차상위계층
자활근로자
근로장려금 수급자
등록 장애인
한부모가족
조손가족
다문화가족
북한이탈주민
모두 표시되면 신청할 수 있습니다.
여기에 해당하시면 금리가 12.5%에서 9.9%로 내려갑니다. 페이백까지 넣으면 실질 부담이 약 5.0%입니다.
대출 신청 시점에 해당 사실이 확인돼야 합니다. 서민금융진흥원 상품 안내의 증빙서류를 확인해 챙겨 가십시오.
100만원을 빌리면 얼마인가 — 계산해 보면
전제 — 100만원을 연 12.5%로 2년 원리금균등분할로 갚고, 중간에 밀리지 않는다고 놓습니다. 아래는 이 글이 한 계산이며 실제 금액은 상환일수와 반올림에 따라 다릅니다.
- 매달 갚는 돈 ≈ 47,300원
- 2년 동안 갚는 총액 ≈ 113만 5천원
- 그중 이자 ≈ 13만 5천원
- 다 갚고 절반을 돌려받으면 실제로 부담한 이자 ≈ 6만 8천원
100만원을 2년 쓰고 이자 7만원 남짓이라는 뜻입니다.
⚠️ 「정상적으로 전액 상환했을 때」가 조건입니다. 대출 실행 후 1개월 이상 이용하고 만기 경과 전 전액 상환한 경우 납입이자의 50%를 지원합니다. 개인워크아웃·개인회생·신용회복·서금원 채무조정·파산·채권 매각 등으로 상환 또는 면책 처리되면 페이백과 재대출 우대가 제공되지 않습니다. 일시 연체 후 정상화한 개별 사례는 1397에서 확인하십시오.
재대출은 더 쌉니다
6개월 이상 이용하고 정상적으로 전액 상환한 분이 다시 빌릴 때는 연 4.5%로 안내되고 있습니다. 6개월 미만 이용 후 완제하면 일반 12.5%, 사회적배려대상자 9.9%가 적용되고, 4.5% 재대출에는 이자 50% 페이백이 붙지 않습니다.
한 번 잘 갚아두면 다음이 훨씬 싸집니다. 이 구조를 알고 시작하시는 편이 좋습니다.
03누가 되나 — 두 가지를 동시에 맞춰야 합니다
✅ 나는 받을 수 있을까?
신용평점 하위 20% 이하
연소득 3,500만원 이하
모두 표시되면 신청할 수 있습니다.
둘 다여야 합니다. 하나만 맞으면 안 됩니다.
서민금융진흥원은 현재 하위 20%의 참고 기준을 KCB 700점 이하 또는 NICE 749점 이하로 표시합니다. 신용평점 기준은 바뀔 수 있으므로 신청 화면에서 다시 확인하십시오.
여기에 하나가 더 붙습니다.
✅ 나는 받을 수 있을까?
금융교육 이수 또는 복지멤버십 가입
모두 표시되면 신청할 수 있습니다.
이것을 모르고 갔다가 되돌아오는 일이 생깁니다. 예약할 때 「무엇을 미리 해 가야 합니까」를 꼭 물어보십시오.
04얼마까지 빌리나
✅ 나는 받을 수 있을까?
연체가 없으면 처음부터 최대 100만원까지 받으실 수 있습니다. 소득을 확인받지 않고도 가능하다고 안내되어 있습니다
연체 중이면 기본 50만원에서 시작합니다. 6개월 이상 정상적으로 갚으면 50만원을 추가로 받을 수 있습니다
연체 중이어도 의료·주거·교육비 등 자금 용도를 확인받으면 100만원까지 가능하다는 안내가 있습니다
모두 표시되면 신청할 수 있습니다.
연체가 있어도 문이 아예 닫히는 것은 아닙니다. 다만 시작하는 금액이 절반입니다.
05어디서 걸리나 — 부결 사유
떨어지고 나면 까닭을 알기 어렵습니다. 아는 것과 모르는 것을 갈라 적겠습니다.
확인된 조건에서 바로 나오는 것
✅ 나는 받을 수 있을까?
신용평점이 하위 20% 안에 안 든다 — 조건에 안 맞습니다
연소득이 3,500만원을 넘는다 — 조건에 안 맞습니다
금융교육 이수나 복지멤버십 가입을 안 했다 — 요건이 안 갖춰졌습니다
상담 과정에서 도박 등 사행성 용도로 판단되거나 상환 의지를 인정받지 못했다
한국신용정보원에 체납정보 또는 금융질서문란정보가 등록돼 있다
연체자인데 신용회복위원회 신용회복컨설팅 상담을 받지 않았다 — 추가대출·재대출이 제한될 수 있습니다
모두 표시되면 신청할 수 있습니다.
⚠️ 이것은 서민금융진흥원이 공개한 범위입니다.
그 밖의 세부 심사 기준은 이 글에서 확인하지 못했습니다. 인터넷에 도는 비공식 부결 이야기는 옮기지 않았습니다.
부결되셨다면 까닭을 물어보십시오. 상담 창구가 1397입니다. 짐작으로 다시 넣는 것보다 무엇이 걸렸는지 듣는 편이 빠릅니다.
06어떻게 신청하나
처음 빌릴 때 — 센터에 갑니다
11397(서민금융콜센터)로 전화하거나 sloan.kinfa.or.kr에서 방문 예약을 합니다
2전국 50개 서민금융통합지원센터 중 예약한 곳에 갑니다
3상담을 받고 신청합니다
처음에는 인터넷만으로 안 됩니다. 반드시 한 번은 가셔야 합니다.
두 번째부터 — 앱으로 됩니다
추가대출과 재대출은 비대면 앱으로 신청하실 수 있습니다. 영업일 09:00~17:00입니다.
✅ 나는 받을 수 있을까?
6개월 이상 이용했을 것
지금 연체 중이 아닐 것
기본대출을 정상 납입했을 것
모두 표시되면 신청할 수 있습니다.
전화
07누구에게 맞고 누구에게는 아쉬운가
맞는 분
✅ 나는 받을 수 있을까?
어디서도 안 빌려주는데 몇십만원이 급하다
신용평점이 하위 20% 안이고 연소득이 3,500만원 이하다
기초생활수급자·차상위·한부모·등록장애인 등이다 — 금리가 9.9%로 내려갑니다
매달 조금씩 갚는 것은 할 수 있다 — 2026년부터 분할상환입니다
모두 표시되면 신청할 수 있습니다.
아쉬운 분
✅ 나는 받을 수 있을까?
100만원으로는 모자란다 — 이 제도의 한도입니다
연소득이 3,500만원을 넘는다 — 다른 서민금융 상품을 알아보셔야 합니다
센터에 갈 시간이 없다 — 첫 대출은 방문입니다
지금 연체 중이다 — 시작 한도가 50만원입니다
모두 표시되면 신청할 수 있습니다.
08이 글에서 다루지 않는 것
- 일시 연체 후 정상 전액상환한 경우 페이백 처리 — 공식 공개 범위에서 개별 처리까지 확인하지 못했습니다. 1397에 물어보십시오.
- 연체했을 때의 별도 이율과 처리 — 확인하지 못했습니다.
- 만기 연장이 되는지 — 확인하지 못했습니다. 1397에 문의하십시오.
- 공식 안내에 없는 부결 사유 — 인터넷에 도는 이야기를 옮기지 않았습니다.
- 언제 돈이 들어오는지(입금일) — 신청부터 입금까지 며칠 걸리는지 확인하지 못했습니다. 상담 때 물어보십시오.
- 50개 센터의 위치 — 1397이나 sloan.kinfa.or.kr에서 확인하십시오.
- 햇살론 등 다른 서민금융 상품과의 비교 — 별도 제도입니다.
09자주 묻는 질문
2026년에 뭐가 바뀌었나요?
갚는 방식이 만기 일시상환(1년)에서 원리금균등분할상환(2년)으로 바뀌었고, 다 갚으면 낸 이자의 50%를 돌려주는 제도가 생겼습니다.
금리가 얼마인가요?
연 12.5%입니다. 사회적배려대상자는 연 9.9%입니다. 페이백까지 넣으면 실질 부담이 각각 약 6.3%, 약 5.0%로 안내됩니다.
얼마까지 빌릴 수 있나요?
연체 중이 아니면 최대 100만원, 연체 중이면 기본 50만원입니다.
조건이 어떻게 되나요?
신용평점 하위 20% 이하이면서 연소득 3,500만원 이하여야 합니다. 금융교육 이수나 복지멤버십 가입도 필요합니다.
부결됐는데 왜인가요?
공식 안내에는 소득·신용평점·필수 교육 외에도 사행성 용도, 상환 의지, 체납정보, 금융질서문란정보가 적혀 있습니다. 실제 부결 사유는 1397이나 상담센터에 물어보십시오.
어디에 신청하나요?
첫 대출은 전국 50개 서민금융통합지원센터 방문입니다. 1397이나 sloan.kinfa.or.kr에서 예약하십시오.
두 번째부터도 가야 하나요?
추가대출과 재대출은 앱으로 됩니다. 영업일 09:00~17:00입니다.
다시 빌리면 금리가 어떻게 되나요?
6개월 이상 이용하고 정상 전액상환한 뒤 재대출은 연 4.5%입니다. 6개월 미만 이용 후 완제하면 일반 12.5%, 사회적배려대상자 9.9%이며, 4.5% 재대출은 이자 페이백 대상이 아닙니다.
옛날 이름이 소액생계비대출인가요?
그렇습니다. 2025년 3월 31일에 「불법사금융예방대출」로 이름이 바뀌었습니다.
10결론
이 대출에서 알고 가시면 달라지는 것은 끝까지 갚는 것의 값입니다.
가장 큰 변화 — 2026년 1월 2일부터 2년에 걸쳐 매달 나눠 갚습니다. 1년 뒤에 목돈을 한 번에 마련해야 했던 부담이 없어졌습니다.
6개월 이상 이용하고 정상적으로 전액상환하면 — 낸 이자의 절반을 돌려받고, 다음에 다시 빌릴 때 연 4.5%로 내려갑니다. 다만 4.5% 재대출에는 다시 이자 페이백이 붙지 않습니다. 100만원 기준으로 첫 대출의 실제 부담 이자가 7만원 남짓이 됩니다(이 글의 계산).
미리 챙기실 것 — 금융교육 이수 또는 복지멤버십 가입입니다. 이걸 모르고 가시면 헛걸음합니다.
지금 하실 한 가지 — 1397로 전화해 방문 예약을 잡으십시오. 그 통화에서 셋을 물어보시면 됩니다 — 「제가 조건에 맞습니까」, 「금융교육이나 복지멤버십을 미리 해 가야 합니까」, 「제 상황에서 페이백 제외 사유가 있습니까」.
그리고 이것만은 — 조건이 안 맞아 여기서 안 되더라도 불법 사금융으로 가지 마십시오. 1397에서 다른 서민금융 상품을 함께 안내받으실 수 있습니다.
11출처와 확인일
- 서민금융진흥원 현재 「불법사금융예방대출」 상품화면 — 한도, 금리, 2년 원리금균등, 재대출 4.5%, 상환경려금과 제외사유 — 확인일 2026년 8월 19일
- 서민금융진흥원 「구 상품 종료 및 2026년 상품 개편 안내」 — 2026년 1월 2일 개편과 만기연장 불가, 상환경려금 제외대상 — 확인일 2026년 8월 19일
- 서민금융진흥원 「불법사금융예방대출」 — 대상, KCB·NICE 참고점수, 한도, 금리, 상환, 공식 거절 가능 사유, 신청 방법 — 확인일 2026년 8월 18일
- 서민금융진흥원 불법사금융예방대출 신청·FAQ — 6개월 기준 재대출 금리, 페이백 대상과 제외 사유, 추가·재대출 제한, 예약시간 — 확인일 2026년 8월 18일
- 금융위원회 「2026년 새해부터 달라지는 금융제도」 — 2026년 1월 2일 개편, 2년 분할상환, 일반 12.5%·사회적배려대상자 9.9%, 전액상환 시 이자 50% 페이백 — 확인일 2026년 8월 18일
⚠️ 이 글의 계산에 대하여. 「100만원 · 연 12.5% · 2년 원리금균등분할」로 놓고 이 글이 직접 계산한 값입니다(매달 약 47,300원 · 총 이자 약 13만 5천원 · 페이백 뒤 약 6만 8천원). 실제 금액은 상환일수, 반올림, 개별 조건에 따라 달라집니다. 공식 계산이 아닙니다.
이 글은 2026년 8월 19일 기준으로 확인한 내용을 정리했습니다. 일시 연체 후 정상 전액상환한 경우의 개별 페이백 처리, 연체 이율, 공식 안내에 없는 부결 사유는 확인하지 못해 싣지 않았습니다. 현재 공식 개편 공지는 만기연장이 불가하다고 안내합니다. 금리와 한도는 바뀔 수 있으므로 신청 전에 1397이나 현재 상품화면에서 확인하시기 바랍니다. 이 글은 특정 대출을 권유하지 않으며, 상환 능력을 넘는 대출은 권하지 않습니다. 잘못된 내용이 있으면 알려주시면 확인해 고치겠습니다.