빚을 조정받아 갚고 있는 중에 가게를 굴릴 돈이 필요해지는 일이 있습니다. 그런데 채무조정 중이라는 이유로 어디서도 안 빌려줍니다.
그 자리를 위한 것이 햇살론119입니다. 채무조정을 성실히 갚고 있다는 것 자체를 자격으로 보는 대출입니다.
다만 시작하기 전에 반드시 갈라야 할 것이 하나 있습니다. 그것부터 적겠습니다.
01⚠️ 먼저 — 어떤 채무조정인가
「채무조정」이라는 말이 여러 제도에 쓰입니다. 햇살론119가 보는 것은 그중 하나뿐입니다.
✅ 나는 받을 수 있을까?
햇살론119의 대상 — 은행권 채무조정 프로그램(개인사업자119 또는 맞춤형 채무조정 「소상공인119Plus」)을 이용 중인 분
신용회복위원회의 채무조정을 받고 계신 분은 이 상품의 안내에서 확인되지 않았습니다
모두 표시되면 신청할 수 있습니다.
이걸 안 가르면 헛걸음합니다. 「나도 채무조정 중이니까 되겠지」 하고 은행에 가셨다가, 프로그램이 달라 안 되는 경우가 생깁니다.
⚠️ 신용회복위원회 채무조정 중이신 분이 이 상품을 쓸 수 있는지는 이 글에서 확인하지 못했습니다. 그 경우에는 신용회복위원회(1600-5500)나 서민금융진흥원(1397)에 먼저 물어보십시오.
02누가 되나
✅ 나는 받을 수 있을까?
은행권 채무조정 프로그램을 3개월 이상 성실히 상환 중일 것
연매출 3억원 이하의 영세 개인사업자일 것
모두 표시되면 신청할 수 있습니다.
「3개월 이상 성실히」가 핵심입니다. 조정을 받은 직후에는 안 됩니다. 갚아 온 기록이 곧 자격입니다.
이 제도의 생각이 여기에 있습니다 — 빚을 못 갚는 사람이 아니라, 조정받은 뒤 꾸준히 갚고 있는데 사업 자금이 막힌 사람을 봅니다.
03얼마를 빌리나 — 한 번에 다 안 나옵니다
처음부터 2,000만원이 나오는 것이 아닙니다. 두 걸음입니다.
1최초 1,000만원
2조건을 갖추면 1,000만원 추가 (1회)
추가로 받으려면
✅ 나는 받을 수 있을까?
최초 대출 실행 후 6개월이 지났을 것
지금 연체가 없을 것
금융교육 또는 컨설팅을 이수했을 것 (서민금융진흥원 또는 대출은행이 인정하는 것)
1회만 가능합니다
모두 표시되면 신청할 수 있습니다.
「6개월 + 무연체 + 교육」 셋입니다. 처음 받으실 때부터 이 셋을 달력에 적어 두시면 좋습니다.
04금리와 보증료 상환기간
✅ 나는 받을 수 있을까?
금리 연 6~7%로 안내되고 있습니다
보증료 연 0.5%
보증료는 일시납 선취입니다
기간 5년 — 1년 거치 + 4년 원금균등분할상환
중도상환수수료 없음
모두 표시되면 신청할 수 있습니다.
2,000만원 기준 연 0.5%는 10만원입니다(2,000만원 × 0.5%). 실제 선취액은 보증기간과 보증금액에 따라 달라지므로 은행 산출액을 확인해야 합니다. 공식 안내는 중도상환 등에 따라 발생한 환급분을 보증 전액 해지 시 돌려준다고 설명합니다. 이미 경과한 기간의 보증료까지 전액 환급된다는 뜻은 아닙니다.
05어디서 신청하나 — 아무 은행이나 안 됩니다
여기서 두 번째로 많이 걸립니다.
✅ 나는 받을 수 있을까?
17개 협약은행 창구에서 신청합니다
다만 「개인사업자119」 또는 「소상공인119Plus」를 이용 중인 그 은행에서만 상담·신청이 됩니다
모두 표시되면 신청할 수 있습니다.
거래 편한 은행으로 가시면 안 됩니다. 채무조정을 받고 계신 바로 그 은행입니다.
협약은행으로 확인된 곳은 KB국민·신한·우리·하나·SC제일·카카오뱅크·토스뱅크·농협·기업은행 등이고, 모두 17개입니다.
협약은행은 BNK경남·광주·KB국민·IBK기업·NH농협·BNK부산·수협·신한·iM뱅크·우리·전북·제주·카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크·하나·SC제일은행입니다.
신청은 창구 방문입니다. 비대면으로 된다는 안내는 확인하지 못했습니다.
06누구에게 맞고 누구에게는 아쉬운가
맞는 분
✅ 나는 받을 수 있을까?
은행 채무조정을 3개월 넘게 성실히 갚고 있다
연매출 3억원 이하 개인사업자다
가게를 굴릴 운영자금이 필요하다
끝까지 갚을 수 있다 — 보증료를 돌려받습니다
모두 표시되면 신청할 수 있습니다.
아쉬운 분
✅ 나는 받을 수 있을까?
신용회복위원회 채무조정 중이다 — 이 상품의 안내에서 확인되지 않았습니다
조정받은 지 3개월이 안 됐다 — 기다리셔야 합니다
연매출이 3억원을 넘는다 — 대상이 아닙니다
법인 사업자다 — 개인사업자 대상입니다
한 번에 2,000만원이 필요하다 — 처음에는 1,000만원입니다
채무조정 은행이 협약은행이 아니다 — 그 은행에서만 됩니다
모두 표시되면 신청할 수 있습니다.
07이 글에서 다루지 않는 것
- 신용회복위원회 채무조정 중일 때 이용 가능한지 — 확인하지 못했습니다.
- 금리가 6%인지 7%인지 무엇이 가르는지 — 확인하지 못했습니다.
- 필요 서류와 심사 기간 — 확인하지 못했습니다.
- 개인사업자119·소상공인119Plus 자체의 신청 방법 — 별도 제도입니다.
08자주 묻는 질문
햇살론119가 무엇인가요?
은행 채무조정을 이용 중인 취약 개인사업자에게 새 운영자금을 빌려주는 보증부 대출입니다.
어떤 채무조정이어야 하나요?
은행권 채무조정 프로그램인 개인사업자119 또는 소상공인119Plus입니다. 신용회복위원회의 채무조정은 이 상품 안내에서 확인되지 않았습니다.
얼마나 갚고 있어야 하나요?
3개월 이상 성실히 상환 중이어야 합니다.
한도가 얼마인가요?
처음 1,000만원, 조건을 갖추면 1,000만원을 1회 추가해 최대 2,000만원입니다.
추가 대출 조건이 뭔가요?
최초 대출 후 6개월 경과, 현재 연체 없음, 금융교육 또는 컨설팅 이수입니다.
금리가 얼마인가요?
연 6~7%로 안내되고 있습니다.
보증료를 돌려받는다는 게 사실인가요?
연 0.5%를 일시납으로 먼저 내며, 중도상환 등으로 생긴 미사용분은 보증이 전액 해지되는 시점에 환급됩니다.
아무 은행에서나 신청할 수 있나요?
안 됩니다. 채무조정을 이용 중인 그 은행에서만 상담과 신청이 됩니다. 협약은행은 17개입니다.
연매출 기준은요?
연매출 3억원 이하 영세 개인사업자입니다.
09결론
햇살론119에서 헛걸음이 생기는 자리는 어떤 채무조정이냐와 어느 은행이냐 둘입니다.
먼저 가르실 것 — 은행권 채무조정(개인사업자119·소상공인119Plus)입니다. 신용회복위원회 채무조정과 다릅니다. 그쪽이시면 먼저 물어보고 움직이십시오.
은행을 고르실 수 없습니다 — 채무조정을 받고 계신 바로 그 은행입니다. 거래가 편한 다른 은행으로 가시면 안 됩니다.
돈은 두 걸음 — 처음 1,000만원, 6개월 뒤 무연체 + 교육 이수로 1,000만원을 한 번 더. 처음부터 2,000만원이 아닙니다.
상환 조건도 함께 보실 것 — 기간은 5년이고 1년 거치 뒤 4년 원금균등분할상환입니다. 중도상환수수료는 없습니다. 보증료는 연 0.5% 선취이며 미사용 환급분만 보증 해지 때 돌아옵니다.
지금 하실 한 가지 — 채무조정을 받고 계신 그 은행 창구에 전화해 「햇살론119 상담이 됩니까」라고 물으십시오. 그 통화에서 넷을 함께 확인하시면 됩니다 — 「제 채무조정이 대상 프로그램입니까」, 「몇 개월째로 잡힙니까」, 「대출기간과 상환방식이 어떻게 됩니까」, 「보증료는 한 번입니까 해마다입니까」. 뒤의 둘은 이 글이 확인하지 못한 항목입니다. 은행에서 막히시면 1397입니다.
10출처와 확인일
- 서민금융진흥원 「햇살론119」 상품 안내 — 공식 상품안내. 대상·한도·추가대출·17개 협약은행·5년 상환조건·중도상환수수료 없음·연 0.5% 선취 보증료와 미사용분 환급을 확인 — 확인일 2026년 8월 19일
- 신용회복위원회 「채무조정제도 소개」 — 실직·사고 등으로 정상 상환이 어려운 과중 채무자를 대상으로 상환기간 연장·분할상환·이자율 조정·상환 유예·채무감면을 지원, 신청 다음 날부터 협약 금융회사의 추심 활동 중단, 상담 1600-5500 — 확인일 2026년 8월 16일
이 글은 2026년 8월 19일 기준 공식 상품안내를 확인해 정리했습니다. 신용회복위원회 채무조정 중 이용 가능 여부, 개인별 금리를 가르는 기준과 심사 기간은 확정하지 못했습니다. 이 글은 특정 대출을 권유하지 않으며, 상환 능력을 넘는 대출은 권하지 않습니다.